„ABC” Kredytu na budowę domu

„Wygrywa tylko ten, kto ma jasno określony cel i nieodparte pragnienie, aby go osiągnąć „

Któż z nas nie marzył o własnym domku z małym ogródkiem, o rodzinnym siedlisku wybudowanym z dala od wielkomiejskiego gwaru i zgiełku? Pozytywne myślenie i wiara w końcowy sukces sprawiają, że to czego tak bardzo pragniemy staje się często rzeczywistością. Budowa domu to decyzja bardzo ważna-często życiowa. Nieprzemyślane i pochopne działania mogą nas drogo kosztować.

Zanim pomyślimy o zakupie działki, powinniśmy sprawdzić co przewiduje dla tego terenu Miejscowy Plan Zagospodarowania Przestrzennego. Może się wówczas okazać,że realizacja naszego wymarzonego projektu na upatrzonej działce nie będzie możliwa. Z „Planu” dowiemy się również jaki rodzaj zabudowy preferuje Gmina , o maksymalnej wysokości budynku, kącie nachylenia dachu i materiału do jego pokrycia i wielu jeszcze innych bardzo istotnych rzeczach.

Po zakupie działki i projektu czeka nas etap uzyskania pozwolenia na budowę.Dla wielu klientów jest to przysłowiowa droga przez mękę.Dlatego warto się zastanowić,czy nie powierzyć tego osobie kompetentnej,która w naszym imieniu zgromadzi niezbędną dokumentację wymaganą w Starostwie Powiatowym.Warto również na tym etapie pomyśleć o tym,czy chcemy dokonać zmian w projekcie na tyle istotnych, że będą wymagać zgody projektanta.

kredyt_na_dom

„Dla człowieka, podobnie jak dla ptaka, Świat ma wiele miejsc, gdzie można odpocząć, ale gniazdo tylko jedno ”
 

Okres oczekiwania na pozwolenie powinniśmy wykorzystać na ponowne sprawdzenie ofert banków.Może się mianowicie okazać,że oferta jaką otrzymaliśmy kilka miesięcy temu jest już nieaktualna, a nasze dochody są niewystarczające do uzyskania kredytu w założonej kwocie. Czas również na sprawdzenie i porównanie ofert wykonawców.Zróbmy wstępny kosztorys,policzmy własne aktywa,które możemy zaangażować w budowę i rozsądnie przemyślmy kwotę kredytu.Niestety z doświadczenia wiem, że często kosztorysy klientów są niedoszacowane, co powoduje że na pewnym etapie budowy zaczyna brakować gotówki.

Bardzo istotną sprawą przy kredytowaniu domu jest to, że banki finansują naszą budowę w tzw. transzach. Pierwszą otrzymamy po kilku dniach od momentu podpisania umowy. Wysokość kwoty jest uzależniona od wartości naszej nieruchomości ustalonej przez bank lub rzeczoznawcę.Jeżeli posiadamy działkę bez rozpoczętej budowy, to przyjmuje się, że wysokość pierwszej transzy nie powinna przekroczyć 80% wartości naszej działki ( Są wyjątki od tej zasady ). Kolejne wypłaty odbywają się na podstawie tzw. Fotoinspekcji – zdjęcia pozwolą ocenić postęp prac jakie wykonaliśmy za otrzymane od banku środki.Warto wcześniej u doradcy dowiedzieć się, jakie są koszty takiej inspekcji? Inwestycję powinniśmy zakończyć w ciągu 24 miesięcy.W okresie wypłaty transz,płacimy jedynie raty odsetkowe,które zwiększają się nam wraz z wypłatą kolejnych środków.Banki nie określają w umowie terminu wypłaty transz – decydujemy o tym sami,oczywiście pod warunkiem, że zaangażowanie wykonanych prac jest wystarczające.

 „Dom jest dla człowieka częścią jego istoty. To najważniejsze miejsce w naszym życiu do którego wracasz by odpocząć,nabrać sił,poczuć się kochanym”

 Metody oceny wartości nieruchomości i kwoty kredytu :

Większość banków będzie wymagać od nas wyceny zewnętrznej (rzeczoznawca) aktualnej i przyszłej wartości naszego domu. Niestety są to koszty,które musimy często ponieść jeszcze przed otrzymaniem końcowej decyzji banku ( nie we wszystkich bankach ). Może się wówczas okazać,że wycena będzie odbiegać od naszych założeń,co spowoduje, że wnioskowana kwota kredytu znacznie nam się obniży. Powiecie Państwo – trudno to dostanę mniej pieniędzy na budowę. Niestety nie jest to takie proste.

Oto przykład:

Z wypełnionego wcześniej kosztorysu wynika,że realizacja naszego projektu będzie nas kosztować 400000,00 PLN. Posiadamy działkę o wartości ok.100000,00 PLN. Przyjmujemy, że dom po wybudowaniu w naszej miejscowości (o wycenie decyduje głównie lokalizacja) będzie wart ok.500000,00 PLN. Rzeczoznawca natomiast wycenił nam nieruchomość na 400000,00 PLN. Większość banków przyjmuje, że max kwota kredytu, nie może przekroczyć 80% przyszłej wartości nieruchomości. Tak więc w tym wypadku możemy otrzymać jedynie 320000,00 PLN kredytu. Jak będzie wówczas wyglądać decyzja banku? Z wyliczeń Analityka wyjdzie, że będzie nam brakować ok. 80000,00 PLN na dokończenie domu. Jeżeli posiadamy jakieś aktywa np. akcje, obligacje, gotówkę ulokowaną na kontach oszczędnościowych, to jeszcze nic złego się nie dzieje.Gorzej jak nic takiego nie będziemy mogli udokumentować.

 

Bardzo podobna sytuacja może mieć miejsce wówczas,kiedy kosztorys budowlany będzie zaniżony.Oto przykład:

Z naszych wyliczeń wynika,że na wybudowanie domu będziemy potrzebować np.300000,00 PLN.Mamy tylko działkę,dom ma powierzchnię użytkową 200 m2.Banki przyjmują, że do wybudowania domu o takiej powierzchni z całkowitym wykończeniem,klient będzie potrzebował ok. 480000,00 PLN ( 200 m2 x 2400 PLN- średnia cena wybudowania 1m2 ). W takiej sytuacji możemy otrzymać decyzję pozytywną,lecz warunkiem podpisania umowy kredytowej będzie przedstawienie i udokumentowanie własnych środków niezbędnych do zamknięcia inwestycji – czyli brakujące180000,00 PLN ! Jeżeli nie posiadamy takich środków to mamy spory problem.

Wielu klientów,którzy znaleźli się w sytuacjach opisanych powyżej, zadaje nam często pytanie „Dlaczego bank interesuje się tym, za co wykończymy nasz dom ?Niestety instytucje finansowe muszą mieć kontrolę nad inwestycją i pewność,że środki pochodzące z kredytu i własne aktywa pozwolą nam dokończyć budowę.Mam nadzieję,że po przeczytaniu naszych wskazówek, podejdą Państwo rozsądniej do tematu jakim jest kosztorys.

„Twój dom może ci zastąpić cały świat, ale cały świat nie zastąpi ci domu…”

 

„Sercem często wracam
do mych rodzinnych stron,
do zielonych pól
I do kwiecistych łąk.
Do źródła,które gdzieś tam bije,do rzeki która cicho płynie,
do strumyków w trawie schowanych,
do ścieżek wśród pól wydeptanych.
Do ziemi czarnej,zmęczonej,
Do słońca co za lasem się budzi,do dobrych,kochanych,
drogich memu sercu ludzi.
Do wioski mojej rodzinnej,Pnikuta ukochanego,
Bo choćbym przeszedł świat cały
Nie znajdę mu podobnego”

 

  • Z OSTATNIEJ CHWILI – PROMOCYJNA MARŻA BANKU- TYLKO 1,69 %
  • Zadzwoń pod 602639981 – Natychmiast Otrzymasz symulację kredytu
  Od 2001 do usług- Ponad 200 skredytowanych domów !