BIK – ” Fakty i Mity „

„…Dzień dobry. Jestem zainteresowany  kredytem ale niestety jestem w BIK-u….”  „ …Chcę kupić mieszkanie ale mam negatywny BIK…” „ … Chciałbym skonsolidować swoje zobowiązania ale  mam  „ nagrabione „ w  BIK –u…”.  Tak niestety bardzo często zaczynają się rozmowy moich klientów. Co to jest BIK ? Czy mamy na to jakiś wpływ ? Od czego zależy nasza ocena ? Czy są sposoby na to by poprawić swoją punktację w  BIK ? No więc kilka słów na ten temat – może się komuś przyda ?

BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej ma już swoją 20 letnią historię. Zostało założone w 1997 roku przez Związek Banków Polskich i  prywatne banki. Celem spółki jest gromadzenie, przetwarzane i udostępnianie informacji  o klientach instytucji finansowych, które posiadają zgodę Komisji Nadzoru Finansowego na udzielanie kredytów. Instytucje te przekazują do BIK informacje o tym jakie aktualnie posiadamy zobowiązania, wysokość miesięcznych rat, pierwotną kwotę zobowiązania oraz ile wynosi aktualne saldo do spłaty . Znajdują tu się również informacje o zamkniętych już rachunkach kredytowych, czy nasze zobowiązania były i są spłacane terminowo , oraz o ilości zapytań o nas w BIK w ciągu ostatnich 12 miesięcy.  Tak więc jak widać stwierdzenie że…. nie dostałem kredytu gdyż jestem w BIK…” nie jest  prawdziwe. Negatywna decyzja  mogła być spowodowana nie tym że jesteśmy w BIK, lecz informacjami jakie bank tam uzyskał na nasz temat, oraz  tzw. Oceną Scoringową. Co to jest Scoring ? Definicja brzmi tak :

 „Scoring jest metodą punktowej oceny ryzyka kredytowego. Polega ona na określeniu wiarygodności kredytowej Klienta na podstawie porównania jego profilu z profilem Klientów, którzy już otrzymali i spłacają kredyty. Im bardziej profil danego Klienta jest podobny do profilu Klientów terminowo spłacających swoje długi  w przeszłości, tym lepszą ocenę punktową otrzyma ten Klient ”

 

Jak widać z definicji, nasza ocena wiarygodności kredytowej nie zależy tylko od tego czy posiadamy jakieś zobowiązania i jak je spłacamy i czy regulowaliśmy je terminowo w przeszłości, ale również od tego do jakiej grupy ryzyka nas zakwalifikowano ? Co to oznacza ? Jeżeli znajdziemy się w grupie osób, które według oceny banku nienajlepiej spłacały kredyty, to odbije się to również negatywnie na naszej aktualnej ocenie . Ocena Scoring Bik może być przedstawiana albo w postaci gwiazdek  od 1 do 5  lub punktów od 192 do 632 . Im więcej otrzymamy gwiazdek lub punktów tym lepiej. Ilość gwiazdek oznacza również pewną punktację i tak 1 gwiazdka oznacza przedział od 192 do 279 pkt , 2 gwiazdki – od 280 do 367 pkt i tak dalej, co 87 pkt wzrasta o jedną gwiazdkę aż do gwiazdki numer 5 czyli od 544 do 632 punktów. ( Najnowsza ,często już spotykana punktacja to przedział od 1-100 punktów ) Średnia ocena Polaków to około 520 punktów lub 4 gwiazdki. W większości banków ocena poniżej 400 pkt dyskwalifikuje klienta w otrzymaniu kredytu. Muszę tu zaznaczyć że nie otrzymujemy punktacji dożywotnio. Może się ona zmieniać w zależności od tego czy terminowo regulujemy swoje zobowiązania, czy często przekraczamy dopuszczalne limity i debety ,czy doszły nam nowe zobowiązania lub może jakiś kredyt udało się już spłacić ? Przyczyną zmiany oceny scoringowej może być również zakwalifikowanie nas do innej grupy ryzyka np. po ukończeniu 30 roku życia. Czy warto starać się o jak najwyższą ocenę Scoringową, czy wystarczy że jesteśmy w bezpiecznym przedziale około 500 punktów ? Oczywiście że warto. Niska ocena punktowa może spowodować, że oferta banku jaką otrzymamy będzie gorsza od tej jaką otrzyma klient posiadający lepszą punktację. Może również się okazać, że bank nie tylko zaproponował nam wyższe oprocentowanie kredytu ale również obniżył nam znacznie wnioskowaną kwotę. To akurat jest chyba dla wszystkich zrozumiałe i nie powinno dziwić. Warto również pamiętać o tym, że jeżeli posiadamy aktualnie jakiś aktywne zobowiązania, to BIK będzie aktualizował dane o nich co najmniej raz w miesiącu przez cały okres spłaty. To właśnie dzięki temu banki będą szczegółowo znały Twoją historię kredytową. Każde Twoje zobowiązanie będzie opisane w postaci statusów i kodu jakie zostały mu nadane. Najlepszy status to „zaległość 0-30 dni „ – kod „0” –i oznacza brak opóźnień w spłacie kredytu. Następny status „zaległość 30-90 dni – będzie oznaczony cyfrą 1  – oznaczać będzie, że klient  spóźnił się ze spłatą raty od miesiąca do trzech miesięcy. No i status „zaległość od 90-180 dni” –  kod „2” – .Jeżeli przy którymś z naszych zobowiązań będzie widniał taki zapis, to z otrzymaniu nowego kredytu możemy mieć spory problem . Nie otrzymamy również żadnej oferty w banku jeżeli pojawią się statusy : „Odzyskany”, „Umorzony”, „Egzekucja” i „ Windykacja”. Czy mamy jakąś szansę na poprawę naszego statusu ? Niestety nie jest to takie proste. Jeżeli mieliśmy jakieś dłuższe przerwy w spłacie raty, to BIK w ciągu 12 miesięcy od wystąpienia opóźnienia obniży nam punktację „BIK Scoring”. Mało tego. Powrót do poprzedniej, lepszej punktacji może potrwać nawet 3 lata !  Mam nadzieję, że te wszystkie informacje pozwolą Ci inaczej spojrzeć na temat związany z BIK. Ocena „scoringowa” to tylko początek weryfikacji Twojego zapytania o możliwość uzyskania kredytu. Po przejściu tego etapu czeka Cię RATING BANKOWY, czyli w  uproszczeniu ogólna ocena parametrów i cech demograficznych – które nadają danemu klientowi określony poziom ryzyka. Zależny jest on od :  wykształcenia, stanu cywilnego, wykonywanego zawodu, piastowanego stanowiska, statusu zamieszkania, wieku kredytobiorcy, firmy w jakiej jest zatrudniony i jej wielkości oraz branży w jakiej działa, wielkości miejscowości w jakiej klient mieszka i pracuje i jeszcze innych podobnych parametrów. Jeżeli Prowadzisz działalność gospodarczą to dodatkowo bank oceni czy branża ( PKD ) Twojej firmy jest ryzykowna czy nie ? Jeżeli przebrniemy również ten etap, to pozostaje nam już tylko sprawdzenie zdolności kredytowej. Ale o tym i czy można usunąć negatywne zapisy w BIK,  może coś więcej napiszę w innym terminie. Na koniec dodam tylko, że nieprawdziwe jest stwierdzenie, że niewiele możemy sami zrobić aby być lepiej ocenianym przez instytucje finansowe. Mamy na to spory wpływ, musimy tylko wcześniej wiedzieć jak aktualnie jesteśmy postrzegani przez banki ? Dlatego też postanowiliśmy ułatwić Ci to zadanie. Dla tych wszystkich ,którzy w najbliższym czasie planują uzyskać kredyt gotówkowy, konsolidacyjny czy hipoteczny, proponujemy BEZPŁATNE sprawdzenie swojej oceny w BIK ( bez generowania zapytania widocznego dla banków ) i czy nie Figurujesz w  KRD  ( Krajowy Rejestr Długów  ) i BIG ( Biuro Informacji Gospodarczej ) ? Z raportu jaki otrzymasz od nas, dowiesz się również jakie aktualnie zobowiązania ( również firmowe jeżeli prowadzisz działalność ) są widoczne dla banków, o wysokości rat które płacisz, o saldach twoich zobowiązań i ilości odpytań w BIK w ostatnich 12 miesiącach. Otrzymasz również od nas rekomendację w jakich bankach twój Profil będzie najlepiej postrzegany ? Oferta ta dotyczy nie tylko klientów, którzy planują nowe zobowiązania ,ale jest skierowany również do wszystkich, którzy chcą zrobić „porządek” w swoim portfelu , konsolidując i  przenosząc swoje kredyty gotówkowe,hipoteczne,pozabankowe, do banku posiadającego aktualnie najlepsze warunki.Zadzwoń a dowiesz się ile Możesz zyskać ?   J.D.